미국에서 신용카드 만들기 1편: 신용카드 소개

미국에서 신용카드 만들기는 6가지 시리즈로 만들어질 예정입니다. 기대해주세요 :)

1. 신용카드 소개

2. 신용카드 고르기 (기초)

3. 유학생 버전

4. 신용카드 관리하기

5. 신용카드 포인트 쓰기

6. 신용카드 고르기 (심화)

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신용(Credit)이 필요한 이유

유학생 신분으로 미국에 와서, 졸업 후 한국에 가실 마음이 있다면 미국에서의 신용은 그다지 중요하지 않습니다. 하지만 다음의 경우가 해당이 된다면 신용을 만드는 것을 강력하게 추천드립니다. 

 

• 졸업 후 OPT/ 미국에서 취직을 하고 싶은 마음이 1% 라도 있다

• 학기 도중 인턴십이나 co-op을 하고 싶다 

• 미국에서 차 혹은 집을 모기지 받아 구입하고 싶다 

취업이나 융자 신청을 할 때 미국 회사들이 가장 먼저 체크하는 것이 Background Check이며 그중 하나가 Credit Check입니다. 지원자의 신용의 상태를 확인해 큰 빚이 없는지, 제때 돈을 갚았는지 등등 재정적인 상태를 확인하는 것이죠. 만약 아무 신용기록이 없다면 회사 입장에선 체크가 불가하여 불편한 상황이 오겠죠. 그렇기에 미국에서 정착할 마음이 있다면 신용을 쌓는 게 중요합니다. 

신용 카드 사용법

처음 신용 카드를 사용하시는 분들은 용어나 개념이 친숙하지 않을 수도 있기에 신용 카드를 만들고 나서 어떻게 사용하는지 용어와 함께 설명드리겠습니다.

 

1. Statement: Term이 끝나면 회사에서 갚을 돈이 얼마인지 계산해서 보내는 청구서입니다. 예를 들어 한 Term 동안에 200불을 사용해서 빌리고 150불을 갚으셨다면 Statement에는 50불이 청구됩니다. 청구서는 돈을 어디에 사용했는지 깔끔하게 정리해서 보내주기에 한눈에 자신의 지출 내역을 볼 수 있습니다. 

2. New (Current) Balance: 신용카드를 사용하기 시작하시면 그 순간으로부터 신용카드 회사로부터 돈을 빌리게 됩니다. Current Balance는 Term (보통 1달) 동안 지금까지 얼마 빌렸는지를 나타냅니다. 이 돈은 Term 안에 언제든지 바로 갚을 수 있습니다. 

3. Minimum Payment Due: 보통 50불 중에 우선 $35불을 정해진 날까지 내라고 합니다. 하지만 $35불을 먼저 갚아도 남은 돈에 이자가 계속 붙습니다. 자신의 능력 안에서 지출을 하고 바로 다 갚는 습관이 제일 중요합니다.   

4. Late Payment Warning/Minimum Payment Warning: Minimum Payment를 날짜 안에 안 내시면 연체료 (~$37)가 붙습니다. 만약 Minimum Payment만 냈다면 못 갚은 금액에 대한 이자율이 (~24%) 붙습니다. $280에 대한 금액에 Minimum Payment만 낼 경우 9개월 동안 총이자 $23을 더 내야 갚을 수 있다고 나오네요. 

5. Previous Balance: 저번달에 못 갚은 금액입니다.

6. Payment, Credits: 이미 갚은 금액입니다. 

7. Purchases: 이번달에 사용한 금액입니다. 

8. Credit Access Line: 한 달에 사용 가능한 한도액입니다.

9. Available Credit: 8번에서 2번을 뺀 금액으로 카드로 결제 가능한 금액입니다. 

어플로 봤을때 확인해볼까요?

 

• Current Balance: 신용카드 회사에게 갚아야 할 금액입니다. 

• Statement Balance Due: 이번 달에 갚아야 할 총금액입니다. 위의 예시에서는 $40.12죠. 꼭 Payment Due Date 전에 다 갚으세요.  

신용점수란?

FICO 에서 발급되는 점수로써 300-850의 점수의 해당됩니다. 신용 스코어가 높을수록 은행이 낮은 이율을 줄 수 있죠. 혜택이 많고 좋은 신용카드는 보통 Very Good/Excellent의 점수의 경우에만 승인이 됩니다. 

 

300-580	580-670	670-740	740-800	800-850
Poor	Fair	Good	Very Good	Excellent

스코어를 계산할 때는 FICO에서 보는 것이 다섯 가지가 있습니다. 짧게 설명을 해보자면: 

• Payment History (35%)

• 크레딧 카드를 통해 쓴 돈을 잘 갚고 있는지를 확인합니다

• Amounts Owed (30%)

• Credit Limit에 비교해 돈을 얼마나 쓰는지를 확인합니다

• Length of Credit History (15%)

• 얼마 동안 크레딧을 쌓았는지를 확인합니다

• 제일 오래된 계정의 기간, 제일 최근에 만든 계정의 기간, 그리고 모든 계정의 기간의 평균 기간을 비교합니다

• Credit Mix (10%)

• 크레딧 카드, 융자 및 어떤 크레딧이 있는지를 확인합니다

• New Credit (10%)

• 최근 만든 크레딧 계정이 얼마나 많은지를 확인합니다

신용 점수를 높이는 방법

• Payment History (35%)

• 크레딧 카드를 통해 쓴 돈을 잘 갚고 있는지를 확인합니다

• 바로 돈을 갚는 것이 점수를 올리는데 제일 중요합니다! 보통 자동이체로 연결해놓으면 쉽게 할 수 있습니다. 

• Statement Due를 꼭!! 갚으세요. Minimum Payment를 하면 이자가 붙을 수 있으니 주의하세요. 

• Amounts Owed (30%)

  • 예) 월 리밋이 $2000 일 경우 최종적으로 5%인 $100만 빌립니다. 청구서가 계산되기 전까지 Current Balance가 $100 언저리에 있게 하는 것이죠. 첫날에 $2,000을 다 써도 괜찮습니다. 대신 statement close date 전까지는 현재 빌린 돈(Current Balance)을 미리 갚아야 합니다. 예를 들어 매월 31일마다 statement close를 한다면 1-28일까지 $2000을 쓰더라도 3일 전인 28일까지 $1900-1980 정도의 돈을 조금씩 또는 한 번에 갚습니다. 그러면 31일에 statement 이 만들어지며 회사는 $20~$100 (1-5%) 짜리 청구서를 보냅니다. 

  • 주의 사항* 갚을 돈이 $0 (0%)이라는 건 더 안 좋습니다. 1-10%의 사용량을 지키도록 하되, 낮을수록 좋다는 걸 잊지 마세요. 

• Credit limit에 비교해 돈을 얼마나 쓰는지를 확인합니다

• 첫 발급되는 크레딧 카드의 리밋을 확인하여 리밋의 1~5% 정도로 청구되도록 합니다. 

• Length of Credit History (15%)

• 크레딧을 얼마동안 쌓았는지를 확인합니다

• 제일 오래된 계정의 기간, 제일 최근에 만든 계정의 기간, 그리고 모든 계정의 사용기간의 평균을 비교합니다

• 최대한 빨리 신용카드를 만들어 그 첫 신용카드는 오래동안 가지고 있도록 합니다. 면허증과 마찬가지로 좀 더 어릴때 만들어야 유리합니다. 

• Credit Mix (10%)

• 크레딧 카드, 융자 및 어떤 크레딧이 있는지를 확인합니다

• 집/차 융자가 좋을수도 있지만 그렇다고 일부러 빚을 만들지는 마세요. 

• New Credit (10%)

• 최근 만든 크레딧 계정이 많은지를 확인합니다

• 처음에는 계정 한 개로 천천히 쌓아가는 게 제일 좋습니다. 절대로 한 번에 많은 신용카드를 만들지 마세요. 

• 개인 신용평가 업체를 써서 신용점수를 확인할 시에도 이 부분에 해당됩니다.

• 특히 많은 상점(Target, Clothing Store, Best Buy, Amazon)에서 자기 회사 카드를 만들면 즉시 할인이나 ~% 할인을 해준다고 홍보하는데 대부분 신용카드이니 함부로 만들지 않도록 주의하세요. 

신용 점수 확인하는 방법

신용 점수를 내는 개인 신용평가 업체는 3군데가 있습니다: Equifax, Experian and TransUnion.  정확한 신용 점수를 알고 싶다면 이곳의 유료 서비스를 쓰면 되는데 한 달에 $19.95-$24.95 내야 이용할 수 있습니다. 기업이 다르기 때문에 3군데에서 내주는 점수는 다 다를 수도 있습니다. 

 

신용점수를 무료로 알고 싶다면 Discover Scoreboard를 사용하세요. https://www.creditscorecard.com/

나의 현재 FICO 신용점수를 언제나 알 수 있으며, 어떻게 해야 점수를 올릴 수 있는지 팁까지 제공해줍니다. 2분 만에 가입하셔서 확인해 볼 수 있으니 지금 해보세요!

 

점수가 750만 넘으시면 Excellent Credit으로 제일 좋은 혜택을 받으실 수 있습니다. 750-850의 점수는 딱히 차이가 없기에 일부러 점수를 올리려고 안 하셔도 됩니다. 

 

750점이 안되신다면 3가지만 기억하세요!  1. 제때 돈을 갚고 2. 크레딧 리밋의 5% 사용 3. 오래된 계정 열어두기만 해 놓으시면 됩니다. 점수가 안 오른다면 miguksaram01@gmail.com으로 문의해주세요.  제가 아는 최선에서 무료로 도와드릴게요! 

신용카드가 좋은 이유

• 편리합니다

• 체크카드(Debit)와는 다르게 나중에 갚는 식이기에 당장 수중에 돈이 없어도 사용할 수 있습니다. 예를 들어 월급 전이나 송금된 돈 받기 전에 사용하고 갚을 수 있습니다.

• 세계 거의 어디에서나 사용이 가능합니다.

• 백업 보험으로 이용이 가능합니다

• 구매한 제품의 회사 워런티뿐만 아니라 카드에서 해주는 보험이 따로 있는 경우가 많습니다.

• 예를 들어 렌터카 경우 따로 보험을 안 들어도 같은 부분의 보험을 결제한 카드 회사가 부담해줍니다.

• 안전합니다

• 혹여나 카드를 분실한 경우 남이 남용한 경우는 돈을 돌려받을 수 있는 확률이 높습니다.

• 사기 위험이 있을 시 카드 회사에서 미리 새로운 카드를 발급해주어서 사기당할 위험을 줄일 수 있습니다. 

• 캐시백이 가능하다

• 데빗 카드나 현금과 달리 쓴 금액의 최소 1% 에서 많이는 10% 정도까지 캐시백이 가능합니다. 

• *사인 업 보너스 혜택이 많다*  (미국 신용카드 고르기 - 기초/심화 과정에서 자세히 설명)

• 카드 계정을 열고 난 후 몇 개월 안에 정해진 만큼 돈을 쓰면 추천자와 신청자에게 보너스를 주는 혜택이 있습니다

• 비즈니스 카드의 경우 비성수기 한국-미국 왕복이 가능한 정도의 마일리지 적립 가능합니다

• 예) 3개월 안에 $500을 쓰면 $150 보너스, 3개월 안에 $5000 쓰면 $800 또는 8만 마일리지 보너스

 

 

미국에서 신용카드 만드는 방법을 알아봤습니다. 더 궁금한 게 있다면 댓글이나 이메일로 알려주세요! :)

 

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